RICH DAD’S INCREASE YOUR FINANCIAL IQ
Trở nên thông minh hơn với đồng tiền của bạn
Tác giả: ROBERT T. KIYOSAKI
CHƯƠNG 4: IQ tài chính
#2: BẢO VỆ TIỀN CỦA BẠN
Bảo vệ tiền của bạn khỏi
những kẻ thù tài chính là việc làm quan trọng.
IQ TÀI CHÍNH #2 ĐƯỢC ĐO
LƯỜNG NHƯ THẾ NÀO?
IQ tài chính #1 thường
được tính bằng số USD gộp. Còn IQ tài chính #2 được tính bằng đơn vị phần trăm.
Trong những chương sau,
tôi sẽ nói rõ thêm cách làm sao để kiếm được nhiều tiền mà không phải trả thuế
một cách hợp pháp. Nhưng ngay bây giờ, hãy ghi nhớ điều đơn giản sau: IQ tài
chính #2 đo lường phần trăm thu nhập một cá nhân giữ lại được so với phần trăm
thu nhập bị mất đi.
THỎ, CHIM VÀ SÂU BỌ
Những bài học của người
cha giàu dành cho con trai ông và tôi về tầm quan trọng của việc bảo vệ tiền khỏi
những kẻ thù tài chính bắt đầu từ rất sớm, trước cả khi chúng tôi kiếm được tiền.
Bởi vì chúng tôi vẫn còn nhỏ, người cha giàu lấy ví dụ đơn giản về người nông
dân để làm rõ quan điểm của ông. Ông nói, “Nông dân cần phải bảo vệ mùa màng
trước những con thỏ, chim và sâu bọ. Đốỉ với họ, chúng là những kẻ cắp.”
“NHỮNG NGƯỜI ỦNG HỘ
CHÚNG TA”
Người cha giàu không phải
đang cố làm chúng tôi sợ…Ông muốn chúng tôi nhớ rằng một số kẻ thù tài chính
“vĩ đại” nhất là những người và tổ chức mà chúng ta hằng yêu mến, tin tưởng và
nể trọng - những người mà chúng ta vẫn nghĩ rằng họ đứng về phía chúng ta và
luôn ủng hộ chúng ta.
Danh sách của người cha
giàu về những kẻ thù tài chính trong thế giới thực bao gồm: Công chức
(Bureaucrats), Ngân hàng (Bankers), Người môi giới (Brokers), Doanh nghiệp
(Businesses), Vợ/Chồng (Brides/ Beaus), Anh em chồng/vợ (Brothersin-law) và Luật
sư (Barristers).
KẺ THÙ TÀI CHÍNH #1:
Công viên chức
Tất cả chúng ta đều biết
rằng thuế là chi phí đơn lớn nhất. Nhiệm vụ của cơ quan thuế là thu tiền của
chúng ta và giao cho quan chức Chính phủ để chi tiêu.
Bạn biết đấy, chúng ta
đã đóng thuế cho những khoản như tiền lương, đầu tư, nhà cửa, xe hơi, xăng dầu,
du lịch, quần áo, thực phẩm, bia rượu, thuốc lá, công ty, giáo dục, sự cấp
phép, cái chết và còn nhiều nhiều nữa. Chúng ta đóng nhiều loại thuế khác nhau,
thậm chí có những khoản thuế mà chúng ta không hề hay biết. Chúng ta phải đóng
thuế bởi vì điều đó có ích cho xã hội, thực tế thì một số loại thuế đúng là như
vậy. Thế nhưng, những vấn đề của xã hội chỉ trầm trọng hơn bởi vì các công viên
chức không biết cách giải quyết vấn đề (và vì thế không biết được cách kiếm ra
tiền), họ đơn thuần chỉ biết vung tiền vào những rắc rối.
THUẾ LÀ CẦN THIẾT
Trước khi tiếp tục, tôi
cần phải nói là tôi không chủ trương chống lại chính phủ hoặc việc đóng thuế.
Người cha giàu nói rằng, “Thuế là một chi phí sống trong một xã hội văn minh.”
Người cha giàu thất vọng
về thuế là ở chỗ các công viên chức hiếm khi giải quyết được những vấn đề họ đối
mặt, điều đó có nghĩa là thuế sẽ liên tục tăng.
Không may là, thường
thì những người kiếm được ít nhất lại là người trả thuế suất cao nhất.
ĐẢNG CHÍNH TRỊ NÀO THÌ
TỐT HƠN?
Bạn cũng biết, tôi
không phải là một người theo Đảng Cộng hòa hay Dân chủ, bảo thủ hay tự do, xã hội
chủ nghĩa hay tư bản chủ nghĩa. Khi được hỏi, tôi chỉ trả lời rằng tôi là tất cả
những cái nói trên.
…việc đảng nào lên cầm
quyền là không quan trọng. Nếu là Đảng Dân chủ, có thể sẽ là đánh thuế và chi
tiêu. Nếu là Đảng Cộng hòa, có thể họ sẽ vay và chi tiêu. Kết quả cuối cùng vẫn
không thay đổi: nợ nhiều hơn, rắc rối tài chính lớn hơn và thuế cao hơn. Tất cả
đều được giải quyết bằng cách lấy càng nhiều tiền của bạn càng tốt.
HÃY LỰA CHỌN LOẠI THU
NHẬP CHO THÔNG MINH
Từ những chương trước,
bạn đã biết là có ba loại thu nhập khác nhau: thu nhập kiếm được, thu nhập danh
mục đầu tư và thu nhập thụ động. Bạn cần phải phân biệt được chúng để bảo vệ tiền
của mình, trước những viên chức nhà nước. Thu nhập kiếm được không bảo vệ bạn
được nhiều về mặt thuế.
Cá nhân mà nói, tôi
không thích việc Chính phủ quản lý sự an toàn tương lai tài chính của mình. Họ
không làm tốt công việc của mình cho lắm. Tôi thà là tự mình quản lý tiền của
mình. Họ không có nhiều sự thông minh tài chính. Họ sử dụng hết số tiền mà họ
thu được. Chính quyền biết rằng đa số mọi người không được đào tạo nhiều về tài
chính. Vậy tại sao họ không nên làm giàu bản thân và bạn bè của họ bằng tiền của
bạn cơ chứ?
KẺ THÙ TÀI CHÍNH #2:
Ngân hàng
Ngân hàng ra đời là để
bảo vệ tiền của bạn khỏi trộm cướp. Nhưng nếu bạn phát hiện ra ngân hàng cũng
là một kẻ trộm thì sao? Ngân hàng không cần phải bỏ tay vô túi của bạn để lấy
tiền. Bạn tự tay móc túi mình và đem gửi cho ngân hàng. Nhưng nếu bạn phát hiện
ra rằng chính người mà bạn tin tưởng ký thác lại bòn rút tiền của bạn nhiều hơn
bạn nghĩ - một cách hợp pháp - thì sao?
Khi càng nhiều doanh
nghiệp thôi không chăm sóc cho nhân viên trọn đời, ngày càng nhiều nhân viên bị
bắt buộc phải tự gửi tiết kiệm cho khi về hưu. Họ không có đủ tiền để sử dụng
những dịch vụ tài chính chuyên nghiệp như các doanh nghiệp được. Điều này dẫn đến
số tiền dễ bị đánh cắp tăng nhanh vượt bậc, tạo điều kiện cho ngân hàng và những
người bán dịch vụ tài chính cho nhân viên làm giàu nhiều hơn. Ngày nay, các quỹ
hưu trí của nhân viên là chất xúc tác cho sự bùng nổ kinh tế toàn cầu. Chúng là
một nguồn tiền khổng lồ, chưa từng có trong lịch sử thế giới, được quản lý bởi
ngân hàng chứ không phải bởi bạn.
CUỘC ĐIỀU TRA BẮT ĐẦU
Năm 2007, Quốc hội Mỹ mở
một cuộc điều tra về kế hoạch hưu trí 401(k) và các quỹ hỗ tương xúc tiến bởi
những ngân hàng mà chúng ta vẫn tin tưởng.
…rõ ràng là các nhà
cung cấp dịch vụ quỹ hưu trí, ở đây là ngân hàng, rất dễ dàng làm giàu từ số tiền
của bạn. Như đã đề cập ở trên, ngân hàng ra đời là để bảo vệ tiền của bạn. Và
bây giờ đây họ lại đi lấy cắp nó. Bi kịch là ở chỗ chúng ta đã quá dễ dãi với họ.
Chúng ta không cần phải đi đến ngân hàng nữa (bạn sẽ bị tính phí nếu làm điều
đó!). Thay vào đó, tiền đã được trừ khỏi phiếu lương trước khi nó đến tay bạn.
Ngân hàng không cần phải lấy tiền từ túi của bạn bởi vì chúng không hề vô túi của
bạn cơ mà.
NHỮNG ĐỒNG TIỀN BỊ XÉN
BỚT
Theo nhiều cách khác
nhau, ngân hàng là kẻ thù tài chính lớn nhất trong tất cả. Mỗi ngày qua, do việc
phát hành thêm nhiều đồng tiến khôi hài hơn, họ làm giảm tài sản của người gửi
tiền.
Nó cũng gây ra lạm
phát. Bởi vì ngân hàng đang chơi trò chơi tiền bạc, khoảng cách giàu nghèo ngày
càng lớn. Ngày nay, người gửi tiền tiết kiệm là người thua cuộc và ngân hàng là
những người chiến thắng.
Theo những quy luật tiền
tệ mới thì bạn cần phải biết cách vay những đơn vị thanh toán để mua tài sản, bởi
vì chúng ta không còn tiết kiệm tiền nữa. Nói cách khác, những người đi vay
thông minh là những người chiến thắng trong chủ nghĩa tư bản mới, chứ không phải
những người tiết kiệm tiền trong tài khoản ngân hàng.
KẺ THÙ TÀI CHÍNH #3:
Nhân viên môi giới
“Nhân viên môi giới” là
tên gọi khác cho “người bán hàng”.
Vấn đề hiện nay là nhiều
người nghe lời khuyên tàichính từ những người bán hàng chứ không phải những người
giàu.
Buffett từng nói rằng,
“Phố Wall là nơi mà người ta lái Rolls-Royce đến để nghe lời khuyên từ những
người đi tàu điện ngầm.”
NHÂN VIÊN MÔI GIỚI GIỎI
– NHÂN VIÊN MÔI GIỚI TỒI
Một trong những vấn đề
của việc không có nhiều tiền là nhân viên môi giới giỏi, những người biết họ
đang làm gì, thường không có thời gian dành cho bạn. Họ quá bận rộn với những
khách hàng giàu sụ.
Bởi vì không có nhiều
tiền, hầu hết các nhân viên môi giới không có nhiều thời gian cho chúng tôi.
Chúng tôi cũng gặp nhiều người chỉ muốn bán cho xong việc mà không chịu hướng dẫn
gì cả. Tuy nhiên, chúng tôi vẫn không ngừng tìm kiếm. Chúng tôi muốn tìm một
nhân viên môi giới mới vào nghề đang cần xây dựng cơ sở khách hàng, thông minh
và luôn chịu trau dồi nghề nghiệp và cũng phải là một nhà đầu tư.
…
Mười lăm năm sau, danh
mục đầu tư chứng khoán của chúng tôi đã lên tới hàng triệu USD và vẫn còn
tăng.
Hiện nay, đầu tư bất động
sản của chúng tôi đã lên đến hàng chục triệu USD và vẫn còn tiếp tục tăng.
NHỮNG BÀI HỌC CÓ ĐƯỢC
Như bạn đã biết, có những
nhân viên môi giới giỏi và cả những tay môi giới tồi. Nói cho đơn giản, nhân
viên môi giới giỏi làm cho bạn giàu có hơn còn những tay môi giới tồi chỉ giỏi
bào chữa
1. Được trang bị nhiều
kiến thức hơn giúp chúng tôi có thể phân biệt được đâu là một nhân viên môi giới
có đào tạo còn đâu là một nhân viên bán hàng.
2. Chúng tôi tìm kiếm
những người môi giới luôn chịu trau dồi kiến thức nghề nghiệp.
3. Chúng tôi muốn biết
là liệu họ có đầu tư vào những gì họ đang bán hay không.
4. Chúng tôi muốn tạo
nên một mối quan hệ chứ không phải một giao dịch. Nhiều nhân viên môi giới chỉ
đơn thuần bán hàng.
CHÌA KHÓA ĐỂ THÀNH CÔNG
Chìa khóa để thành công
là giáo dục.
Một trong những lý do
mà tài sản của chúng tôi tăng là bởi vì kiến thức của chúng tôi tăng.
Xin nhắc lại là IQ tài
chính #2 được tính bằng phần trăm. Thu nhập của nhân viên môi giới cũng thường
tính bằng phần trăm.
Ngược lại, nếu tôi mua
và bán ngay, tôi trả hoa hồng cho cả giao dịch mua lẫn bán. Cái này thường được
gọi là phí “khứ hồi”…ngoài ra còn làm tăng thuế phải đóng. Làm vậy là không thông
minh.
NHÀ BUÔN VÀ NHÀ ĐẦU TƯ
Những người cứ “vào và
ra” như thế được gọi là nhà buôn chứ không phải nhà đầu tư. Không chỉ nhà buôn
phải trả hoa hồng cao hơn cho môi giới, họ còn phải trả thuế suất cao hơn (thuế
lãi vốn ngắn hạn) cho việc mua và bán.
Những nhà đầu tư thông
minh biết cách tối thiểu chi phí giao dịch và thuế bằng cách đầu tư thông minh
và sử dụng môi giới tốt.
“RỈA” TÀI KHOẢN
“Rỉa” tài khoản ở đây
nghĩa là nhân viên môi giới thực hiện mua và bán nhiều chứng khoán cho khách
hàng. Rút cuộc, họ lấy được tiền hoa hồng còn danh mục đầu tư của khách hàng
thì bị “xói mòn”.
Vì vậy, trước khi giao
tiền cho nhân viên môi giới, hãy lựa chọn cho cẩn thận
KẺ THÙ TÀI CHÍNH #4:
Doanh nghiệp
Tất cả các doanh nghiệp
đều phải bán một cái gì đó. Nếu họ không bán hàng, họ sẽ ngưng hoạt động. Nhiều
doanh nghiệp nghĩ ra mọi cách để làm bạn nghèo đi.
DÙNG THẺ TÍN DỤNG ĐỀ
MUA
NHỮNG SẢN PHẨM TỒI
Một trong những lý do
mà nhiều người gặp khó khăn tài chính là bởi vì họ mua những sản phẩm làm cho họ
trở nên nghèo đi và còn tệ hơn nữa chi trả cho những sản phẩm đó trong thời
gian dài bằng những thẻ tín dụng tính lãi suất cao.
Nếu
bạn muốn giàu có, hãy là khách hàng của những doanh nghiệp có khả năng làm cho
bạn trở nên giàu có.
KẺ
THÙ TÀI CHÍNH #5: Vợ hoặc chồng
Chúng
ta đều biết rằng có một số người, cả nam lẫn nữ, cưới nhau vì tiền bạc. Dù muốn
dù không, tiền bạc cũng đóng vai trò quan trọng trong bất cứ cuộc hôn nhân nào.
KẺ
THÙ CỦA TÌNH YÊU
Người
cha giàu gọi những người cưới vì tiền là kẻ thù của tình yêu. Bạn có càng nhiều
tiền, họ càng yêu bạn… “Tình yêu kết hợp với tiền bạc làm cho con người ta mất
trí.”
TÍNH
ĐƯỜNG RÚT LUI TRƯỚC KHI TlẾN TỚI
Mọi
thứ đều thay đổi. Tôi hiểu rằng sẽ chẳng thoải mái gì khi đề cập đến hợp đồng
hôn nhân trước khi cưới người yêu trong mộng của mình. Nhưng đó là điều thông
minh nên làm…
…tính
đến chuyện rút lui trước khi bạn ký hợp đồng là một việc làm thông minh.
Kế
hoạch rút lui tiếp theo là cái mà nhiều người không thích nghĩ đến nhưng như thế
mới là thông minh trước khi bạn “rút lui vĩnh viễn”.
KẺ
THÙ TÀI CHÍNH #6: ANH EM CHỒNG/VỢ
Nếu
như IQ tài chính cao, bạn vẫn có thể kiểm soát phần trăm số tiền của bạn mà những
người họ hàng đang đau khổ này nhận được ngay cả khi bạn đã qua đời. Những người
có chỉ số IQ tài chính cao sẽ có di chúc, giấy ủy thác và những phương tiện
pháp luật khác để bảo vệ cho tài sản và những ước nguyện cuối đời của mình.
Mặc
dù đó không phải là cái tôi khuyến khích nhưng nó chứng minh rằng IQ tài chính
cao cho phép bạn quyết định tiền của bạn sẽ đi về đâu, ngay cả khi đã nằm dưới
mồ.
KẺ
THÙ TÀI CHÍNH #7: Luật sư
…kẻ
thù tài chính #7 lại là luật sư. Có những luật sư chỉ lo làm mỗi một việc là kiện
bạn ra tòa và lấy tiền của bạn.
…có
ba điều mà một người thông minh tài chính bắt buộc phải làm, đó là:
1.
Đừng bao giờ đứng tên cho những tài sản có giá trị.
2.
Mua ngay lập tức bảo hiểm trách nhiệm cá nhân. Hãy nhớ rằng, bạn không thể mua
bảo hiểm khi bạn cần dùng đến chúng. Bạn phải mua trước đó.
3.
Giữ những tài sản có giá trị dưới tư cách pháp nhân.
NHỮNG
QUY LUẬT ĐÃ THAY ĐỔI
Ngày
nay, tôi vẫn còn nghe mọi người nói rằng, “Làm việc chăm chỉ, tiết kiệm, thoát
nợ, đầu tư dài hạn vào quỹ hỗ tương.” Đó là một lời khuyên lỗi thời và là một lời
khuyên tệ hại từ những kẻ thiếu hiểu biết về tài chính. Nó tựa như việc chơi
trò chơi tiền bạc theo những quy luật cũ.
NHÌN
LẠI LỊCH SỬ
Khi
nhìn lại lịch sử, bạn sẽ dễ thấy rằng những quy luật của tiền bạc đã thay đổi ở
Mỹ và trên toàn thế giới.
Khi
một người làm công ăn lương, thu nhập của họ bị đánh thuế theo dạng thu nhập kiếm
được, loại thu nhập bị đánh thuế cao nhất. Khi họ rút tiền từ kế hoạch 401(k),
số tiền đó, như bạn cũng có thể đoán, cũng được xem là thu nhập kiếm được. Hãy
đoán tiếp xem lãi từ tiền gửi bị đánh thuế theo dạng gì? Một lần nữa: thu nhập
kiếm được.
Một
người thông minh tài chính không muốn nhận lương cao. Một người được đào tạo về
tài chính sẽ muốn nhận tiền bản quyền, cổ tức hơn bởi vì thuế đánh thấp hơn
trên những loại thu nhập này. Một nhà đầu tư hiểu biết ít nhất cũng biết nên đầu
tư cho thu nhập thụ động hoặc thu nhập danh mục.
Bạn
cần phải lưu ý là luật thuế khác nhau cho mọi người. Hãy đảm bảo là bạn đã nghe
tư vấn của luật sư và kế toán thuế được phép hành nghề trước khi ra quyết định
đầu tư.
Nếu
bạn tìm được cuốn sách của Tiến sĩ Fuller, Grunch of Giants, tôi tin là bạn sẽ
hiểu rõ hơn làm cách nào mà trò chơi tiền bạc đã bị đánh cắp và được che đậy bởi
hệ thống giáo dục của chúng ta. Tôi tin là sau khi đọc cuốn sách, bạn sẽ cảm thấy
lo ngại, đặc biệt là khi liên hệ với những gì đang xảy ra với dầu mỏ, chiến
tranh, ngân hàng, nền kinh tế và giáo dục hiện nay.
NHỮNG
QUY LUẬT MỚI
Bản
thân tôi không muốn cố thay đổi hệ thống. Triết lý của tôi là thay đổi bản thân
còn dễ dàng hơn là thay đổi hệ thống. Nói cách khác tôi không phải là người
thích đi ngược gió. Vì vậy, tôi không có thiên hướng chính trị. Tôi không nghĩ
là chính trị hay chính trị gia đủ sức chống lại những người vận hành thế giới
tiền bạc.
Đơn
giản, tôi chỉ muốn biết luật chơi và tuân theo quy luật đó. Nói vậy hông có
nghĩa tôi cho rằng những quy luật đó hợp lý hay công bằng. Chúng không. Chúng
là thế và thay đổi liên tục. Sự thiếu hiểu biết tài chính của bạn sẽ tạo điều
kiện làm giàu cho nhiều người. Nhiều người làm giàu bằng tài sản của người
khác. Đó là lý do tại sao IQ tài chính #2: bảo vệ tiền của bạn là sự thông minh
tài chính rất quan trọng.
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét